大退休危機／「我要早退！」YZ世代斜槓尋被動收入拚早退
我希望45歲時，可以達到每月被動收入30萬元，然後退休。
下班喜歡待在酒吧的Ben，一邊啜飲一邊道出他的退休計劃。隱身在台北市萬華區的大樓裡、彷彿國外「speakeasy」的這間祕密酒吧，是Ben跟好友合資經營，也是他籌備退休金的投資管道之一。
斜槓力拚45歲退休
對一般受薪階級來說，Ben的退休金目標是一筆大數目，但41歲的Ben有點不好意思地說，「目前已經達成每月被動收入10萬元了，所以又上修目標。」
Ben是一家日商企業在台分公司總經理，因為愛好品酒，也想增加收入，2年前投資酒吧，斜槓負責管財務。不過把興趣轉為投資標的只是為了增加台幣現金流，因為主要薪資所得是日圓，他將更多資金投入房地產與台股及美股等。
打從出社會選擇就業市場，Ben就決定離鄉背井，到薪資高於台灣公司水準的日商貿易公司上班。他說職涯初期對工作與退休並無特別想法，「一開始努力工作賺錢，只是為了家人、孝親。」
後來母公司看好台灣市場，將他派回台灣，Ben獨自從零開始築起一家分公司，收入增加幫家裡還清房貸後，才開始想到為自己的人生打算。
安頓家人無後顧之憂 享受人生下半場
成立分公司後，Ben過著半年在日本總公司，半年回台北上班的生活。在台灣閒暇時間，Ben順著心裡的興味，展開油畫創作練習，沒料到作品獲得青睞出價收購，Ben也因此摸索出退休生活的雛型──到國外長住，作畫維生，為此他進一步計畫，每月被動收入要增加至30萬元。
「我的退休計畫包含讓家人與未來的伴侶生活都不匱乏；把他們照顧好，我也能安心享受自己的人生。」
Ben希望在45歲能達成個人理財目標並離職，不過他也坦言，並未將社會保險納入退休財源。「我知道日本有福利退休金制度，但要滿足哪些條件才能領多少錢？沒計算過。」
至於台灣的勞保年金和勞退金制度，Ben認為若在台灣工作，退休後多一份經濟來源確實很不錯，但因為給付額度有限，為了保障退休生活品質，反而必須比目前分配更多薪資比例給儲蓄與投資，「在台灣，要更努力讓薪水的每塊錢大於1塊錢。」
調查：逾6成擔心保障不足 退休準備年齡提早
Ben的想法與退休金規劃方式，反映了YZ世代對退休生活的更高期待。2022年勞保年金平均每人每月僅核付1萬8294元，政大商學院連續4年以電話隨機抽樣1200人，調查未退族如何規劃退休，金融學系教授楊曉文指出，因為擔心通膨、退休生活品質等因素，2023年國人開始退休準備的平均年齡降至36.99歲，已較去年的39.15歲提早2.16歲。
| 退休準備年齡（歲） | |
| 2020年 | 37.78 |
| 2021年 | 38.56 |
| 2022年 | 39.15 |
| 2023年 | 36.99 |
楊曉文分析該調查表示，在問卷中，仍有高達6成的未退族，將勞保等社會保險視為未來主要依賴的退休經濟來源，但也有63.4%的未退族複選，認為應該要轉為以自己儲備的退休金為主。
勞保已連續6年收支短絀，楊曉文指出，有57.9%未退族擔心退休金準備不夠支應未來退休生活，且59.2%擔心勞保年金破產，其中25至39歲世代對勞保破產的焦慮達66.4%，高於平均值，40至54歲的世代也有60.2%。
不只準備年齡下降，弘道老人福利基金會專員廖燕秋認為，國人對勞保破產的焦慮，以及請領法定年齡延後等因素，也造成近年勞退年齡提前。
勞保局統計，55至59歲申請退休、請領勞保年金的人數，在2018年為35萬1500人，至2022年增加至41萬3051人；60至64歲成長更多，4年間自57萬8676人劇增為83萬8915人，成長44.9%；該年齡也是請領勞保年金人數最多的級距，佔比已逾5成。
廖燕秋認為，提早退休後未來若想再就業，容易因為台灣高齡就業環境不友善，困難度大增；但因應大退休潮、少子化、高齡化等人口結構現象，仍鼓勵將高齡就業列為老年生活規劃之一。
只不過，近10年台灣平均勞退年齡皆落於61歲，在勞保收支短絀問題出現以前，台灣便已是一座「早退島」。
早退觀念擴大 28歲Z世代身兼3份工作拚早退
同樣離鄉投入海外職場的小恩（化名）才28歲，考量台灣薪資條件，她選擇到香港兼3份工作，計劃從國外預備返台的退休金。
「因為爸爸提早做好退休準備，60歲退休至今10年，過著自在愜意的生活，媽媽在54歲退休去學鋼琴。」小恩嚮往上一輩的選擇，希望自己以後也能像他們一般享受人生。
趕在週一至週五的上午9時前，小恩擠上地鐵，從九龍半島至港島的公司上班。週六上午則到補習班兼任授課老師，若補習班需要增課，她也可能整個六日都忙於教課。沒課時，她接案拍攝影片或寫文案腳本。
小恩還沒設定哪一年退休回台灣，也不排斥回台後再從事較輕鬆或非正職的工作。但她認為，先預備好退休金，「是否二度就業？」就不會變成令自己焦慮的選項，「多數的焦慮都是來自於計畫，如果我提早完成計畫，就不用再焦慮。退休了就不用想這些，做自己感興趣的事。」
工業歷史造就早退島 防勞退年齡再下滑
小恩的退休觀念受到上一代深刻影響，但也不排斥退休後二度就業。廖燕秋認為，台灣早年處在工業時代，為避免勞工65歲仍從事操勞的體力活，於是立法保障65歲退休，企業也隨之內化為內部退休規款，長期下來更形塑國人「屆齡就要退休」的觀念，加上職場歧視中高齡族群等問題，造成勞工更早退休。
國發會預估到了2036年，台灣的扶老比將從今年的43.6％，上升至61％，亦即每100位青壯人口（15至64歲）應扶養的幼年與老年，在13年後將從36位增加到61位。
《中高齡者及高齡者就業促進法》已於2020年底上路，廖燕秋認為，不管為了降低國人對退休的焦慮或是減輕社會扶養壓力，鼓勵退休後二度就業是不錯的因應作法。
國人平均壽命提升，退休後餘命至少長達15至20年，廖燕秋建議，政府可再致力改善中高齡就業環境，鼓勵身心狀態尚佳的退休族再回職場，提升高齡勞參率；或者倡導雇主轉化觀念，持續延用中高齡員工的專業與經驗，也有助於把技術、人脈留在企業。
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