老後財產怎麼顧？安養信託能多一層保障？【獨立特派員】

安養信託守住老本 失智防詐提前布局

隨著高齡化與少子化雙重壓力持續加重，高齡者面臨的失智與詐騙威脅日益嚴峻。許多長者因遭到詐騙集團覬覦或缺乏財務規劃，導致積攢多年的晚年安養金瞬間歸零。

資深母嬰專家伍竹彥表示，自己在長期照顧失智母親的過程中，深刻體會到手足共同面對照顧決策與分工的困難，加上近年社會上高齡詐騙案件頻傳，許多長者晚年資產一夕化為烏有，讓身為單身長女且無子女的她產生強烈的危機意識，極力避免未來成為弟弟與妹妹的負擔。

安養信託機制如同一個安置老本的專用保險箱，委託人可透過簽署契約，明確將金錢、保險金、有價證券或不動產等資產移轉至信託專戶，由受託機構根據契約專款專用，照顧受益人的日常生活開支、醫療與長期照顧費用，並可設定信託監察人進行把關。

恩典法律事務所主持律師蘇家宏說明，資金一旦進入安養信託帳戶即被鎖定，無法隨意一次提領，能以現階段最完善的架構保障未來生活。

銘傳大學金融科技應用學系主任林盟翔與永豐銀行信託處資深協理林麗眞均指出，信託具有資產獨立性與專款專用特質，將資金轉換為未來入住機構、醫療設備及日常照顧所需，由金融機構依約把關每一筆支出，確保財產不被隨意挪用。

降簽約管理費門檻 「信託Pay」串聯長照支付

內政部最新統計顯示，台灣65歲以上人口占比已突破20%門檻，正式邁入超高齡社會。金管會自2020年啟動「安養信託2.0」計畫後，市場規模逐步擴大。

中華民國信託公會統計指出，截至2025年底，已有30家信託業者提供安養信託服務，受益人數從2015年的863人，大幅增加至22萬1047人，成長逾256倍；信託財產本金也從42億元增加至1844億元，增幅超過43倍。

過去信託常被視為富人的理財工具，伍竹彥提到，過去詢問信託時，動輒數萬元的簽約費及每月上千元的管理費，對沒有固定收入的長者而言，都是不小的負擔。

為降低信託服務門檻，中華民國信託公會秘書長林志吉表示，公會推出標準化契約範本，將原本需要一至兩個月的溝通與簽約流程，大幅縮短至一至四天即可完成。同時，業者也調降相關費用，簽約費降至1000元至3000元，部分業者甚至免收；在信託尚未啟動資金給付前，年管理費也採免收，或僅收取千分之一至千分之五。

除了降低費用，信託2.0也進一步串聯食、衣、住、行及長照機構。林麗眞與林志吉說明，透過信託資訊交換平台，客戶支付養生村或醫療費用時，不必先行墊付再往返請款，而是可透過「信託Pay」直接支付給合作商家，提升資金運用的便利性。

林盟翔認為，隨著安養信託市場持續擴大、服務逐漸普及，未來收費模式也可望更加貼近一般民眾的負擔能力，讓信託不再只是少數人的理財工具，而能成為超高齡社會下，民眾提前規劃晚年生活的重要選項。

高齡金融需求升　跨域信託人才成關鍵

傳統理財專員多著重投資績效，較難因應高齡者在照顧、醫療與法律等面向的複合需求。為強化專業服務，信託公會自2021年開辦「高齡金融規劃顧問師」認證，規劃9大系列、共72小時的專業訓練，內容涵蓋高齡者認知障礙、老人福利法、身心障礙相關法規及高齡金融商品等。

林志吉指出，目前已有超過2萬2000名金融及專業技術人員完成訓練，其中9138人通過合格率約50%的測驗並取得認證。林麗眞也強調，單純以投資為導向的金融服務，已難以因應高齡化與失能風險，具備跨領域專業的人才已成為市場的重要需求。兆豐銀行副總經理陳文信補充，目前全台各分行均至少配置一名信託專員及一名信託主管，提供在地信託服務。

在資產配置與風險控管方面，蘇家宏澄清，安養信託並非要求民眾將所有財產投入信託，而是將攸關晚年生活的「保命財」納入保障範圍，再依個人需求進行配置，例如70%用於定期存款，30%配置於基金或ETF等投資標的。

林盟翔表示，信託投資仍須依委託人的風險屬性與信用條件進行規劃。雖然部分研究將資金運用限制視為信託的缺點，但對安養信託而言，降低資金靈活度反而是保障機制的一環，透過專款專用，確保核心照顧資金不被任意挪作他用，才能真正落實安養信託的目的。

預開型信託後啟動 上班族也能規劃晚年 

為讓資產有限的民眾也能提早規劃退休生活，政策進一步推動「預開型安養信託」。金管會宣導指出，民眾可在身體健康時提前簽約開戶，待未來達到特定條件，例如經判定失能或失智後，再正式啟動給付機制。

陳文信說明，預開型信託降低了傳統安養信託的資產門檻，委託人例如可從55歲起，每年存入約10萬元，累積至65歲退休時，信託資產即可達到約100萬元。未來若有入住養生村或使用長照、醫療服務的需求，信託機制才正式啟動，銀行也在此時開始收取信託管理費。

陳文信進一步分析，若以每年千分之二的管理費計算，100萬元信託資產每年約需支付2000元管理費。若資金配置於定期存款，以目前1%以上的利率計算，所產生的利息即可支應管理費。若有較高的資金需求，也可依個人風險屬性配置收益較穩定的基金，創造後續照顧所需的現金流。

透過「低門檻、後啟動」的設計，民眾不必等到失能或失智後才開始規劃，而能在健康、有能力做決定時提前安排，讓一般上班族與單身族群也能以相對有限的負擔，逐步建立自己的晚年照顧保障。

專戶層層把關防掠奪 信託不再是富人專利

近年高齡者因認知能力下降，遭詐騙或財產掠奪的案件屢見不鮮，從看護誘使百歲人瑞購買數千萬元不實債券，到與高齡者閃婚企圖取得房產與土地，都凸顯長者資產安全面臨的風險。

陳文信強調，若長者提前將主要資產納入安養信託，未來每一筆資金給付都必須經過信託監察人與受託銀行層層把關，能降低有心人士透過欺騙或其他手段轉移財產的風險。

林盟翔表示，國內專業受託人皆為受到嚴格監管的金融機構，資產必須依契約約定用途及指定受益人使用，不會任意挪用。即使遇到閃婚等突發狀況，婚姻關係也不會直接改變已納入信託專戶的財產權益，進一步降低資產遭掠奪的風險。

蘇家宏指出，信託並非富人的專利，一般民眾更應善用法律與金融工具，提前保障自身權益。不論資產規模是30萬元或300萬元，只要依自身需求妥善規劃，都能透過信託將資金用途明確化，守住自己與家人的晚年生活保障。

林盟翔表示，未來將持續蒐集民眾需求並與政府溝通，優化安養信託商品設計，同時透過市場規模化降低相關費用，讓安養信託更貼近一般民眾的需求，成為台灣邁向超高齡社會的重要晚年保障工具。