寵物保險需求高,消費者如何為毛小孩選擇適合保單?【獨立特派員】

隨著社會經濟環境變遷,寵物逐漸成為家庭重要陪伴者。和人一樣,寵物的醫療費用是一筆不小的費用,但寵物沒有健保,所以台灣寵物險的需求,這幾年都呈倍數成長。不過比起先進國家,台灣寵物保險市場的發展仍較為落後,業者也還在摸索怎麼設計出適合台灣社會的保單。

寵物保險需求漸增 投保前務必釐清關鍵差異

台灣飼養寵物的風潮越來越興盛,寵物保險市場,就逐漸出現需求。只是這些相對新興的保險產品,哪些規則可能引發疑慮?理賠的方式,又真能幫到飼主和毛小孩嗎?

狗飼主Ally幫寵物麻糬買了份保險,希望往後愛犬的醫藥費,能有個保護傘。但值得注意的是,寵物保險和人身保險,其實有個很基本的差異。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁說明,人身保險公司處理人,寵物是動物,所以寵物保險就會是產險公司來經營,而不是人身保險公司,牠被認定是飼主所擁有的東西。而人身保險是長年性契約,一旦決定以後,就必須維持費率,不能改變。目前寵物保險當中,比如說死亡、意外、醫療,它的發生機率,保險公司還沒有辦法那麼快速掌握,所以擺在產險裡面讓牠一年一約。

寵物險在產險一年一保的制度下,保費是一年繳一次,這樣或許對部分飼主來說比較方便,但長期來說,保障卻有可能因此打折扣。

寵物保險業者汪瑞敏表示,寵物險不是保證續保,保險公司會針對體況,還有之前理賠的狀況來決定是否可以續保。

寵物保險業者周乃翔舉例說明,比如說牠已經有牙齒的問題了,可是飼主發現洗牙可能要1萬元,這時再去投保寵物保險,投保完等30天後再去洗牙,便可獲保險理賠。有些客戶會鑽這樣的漏洞,造成許多道德風險。

一年一保的寵物險,也許可以幫助保險公司規避在飼主方面產生的道德風險。但飼主必須注意,一年一保也讓保險公司在來年是否續約的評估上,擁有絕對優勢。毛小孩可能今年獲得理賠,來年就被拒絕續保。飼主同時也該關注的,還有寵物險理賠的項目與方式。

寵物保險業者汪瑞敏解釋,自負額指的並不是「全額賠付」,保險公司負擔其中80%的補償費用,剩下20%由飼主自行負擔。

寵物保險業者周乃翔表示,理賠的時候只會理賠必要性治療,如果是預防性的,通常是不理賠的,比如做健檢,或是幫助牠更快復原的保健食品,也不列入理賠範圍。

寵物保險需求漸增。(圖/獨立特派員)

動物天性大不同 並非所有品種都能投保

「帶寵物出門的時候,不小心造成對方受傷或是物品上的損失,侵權責任就是提供這些補償的費用。」寵物保險業者汪瑞敏說明。即使寵物保險能夠幫助飼主負擔侵權責任,但就實務上來說,該如何執行?目前並沒有法定流程。這項保障,恐怕流於空談。

寵物保險業者周乃翔強調,如比特犬這樣的鬥犬,在某幾家保險公司是不能保保險的,因為牠的攻擊性太強,損率非常之高,如果今天導致遺憾,保險公司將理賠不少錢,因此會除外如比特犬這類具攻擊性的犬隻。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁則說,寵物咬到別人,甚至咬到別人的寵物,飼主一旦落跑,後面該如何處理,這部分目前似乎仍空白的,他提醒有關機關必須做相關處置。

動物天性大不同 並非所有品種都能投保。(圖/獨立特派員)

寵物保單昔日乏人問津 未來如何健全保障制度

2004年,台灣推出第一張寵物險保單,乏人問津。直到2018年保單內容改良後,寵物保險市場才有開始成長。但根據業者的觀察,目前保單設計的趨勢,是往保障縮水,保費增加的方向走。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁建議,我們保險如果要比較健全的話,最好由主管機關制定示範條款,有明確的法律定義,這樣業者運作會比較方便,像我們看到的死亡險、意外險、醫療險都會有示範條款。

國外的寵物保險行之有年,但台灣的寵物保險才剛起步,仍有很大的進步空間,接下來這個市場該如何發展,才能提供對飼主更有利的保單,並給幾百萬毛小孩一份安心的保障?需要消費者、業者與政府三方一起努力。

(※ 萬真彣 黃政淵/採訪報導)

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