金管會約談3租賃業者 先買後付BNPL是什麼？

去年網路影片《山道猴子的一生》爆紅，影片主角透過「先買後付」貸款買車改車，導致欠債的劇情；加上同年台中也有不法份子藉此詐騙多名大學生，讓相關的管制問題引發關注。

什麼是先買後付（BNPL）？

先買後付（Buy Now Pay Later， BNPL）已在歐美發展多年，近年風潮吹向日本、新加坡及台灣等亞洲國家，是一種無需信用卡、信用調查就能分期購買商品的消費模式。目前國內有Fula付啦、AFTEE、銀角零卡、、慢點付等多個平台。

BNPL業者會與電商平台合作，當消費者選擇BNPL作為付款方式，並經身分、職業審核，BNPL業者就會先幫消費者墊付款項，消費者再按期還款給業者。

立法院提供之質詢資料指出，我國逾800萬之20歲以上民眾沒有信用卡，加上該消費方式能促使商品成交率提高，許多電商紛紛與BNPL業者合作，提供先買後付服務，使得BNPL在不同年齡層間愈趨普及，強勢瓜分信用卡市場，成為「信用卡殺手」。

先買後付有什麼風險？

BNPL雖然讓消費者可以無卡分期購物，但根據立法院資料，BNPL業者提供無擔保授信之手續費達5%、逾期滯納金多收取《民法》規定之16%上限，並加收高額之違約金。

BNPL屬於「授信」業務，非屬於《銀行法》雖規定的銀行專屬業務，因此當鋪、租賃、分期付款公司、民間代辦機構等非金融業者也能夠提供服務。

無法規管制 立委憂再掀「雙卡風暴」

由於申請簡便，加上《融資公司法》延宕逾15年，使其無相關管制法規，讓許多立委擔憂可能會再引發新的「雙卡風暴」。

4日立法院財政委員會質詢時，民眾黨立委黃珊珊建議金管會比照虛擬資產業及電子支付，對融資公司進行最低限度的納管。

金管會主委黃天牧回應目前融資公司並不屬於金管會管轄範圍；銀行局局長莊琇媛提及日前已約談中租、裕融、和潤3大租賃業者，了解是否過度提供信用額度給年輕族群；業者則表示將建議公會訂定BNPL自律規範。

金管會也於去年年初提供BNPL業務建議，希望業者建立風險管控機制，防範詐騙、完善個資保護、資訊透明等消費者保護措施。

對於消費者，金管會也呼籲民眾勿過度消費、審慎檢視契約內容了解所有的費用計收方式，例如業者宣稱「分期0利率」是否有另收其他費用、違約金與遲延利息的計費方式等等，避免無力償還帳務。

不法份子如何利用無卡分期詐騙？

去年10月台中1名林姓業務員誆騙大學生，稱需要學生幫忙做業績購買3C產品，表示可以幫學生負擔手機款項，並額外給予5000元傭金，若介紹他人購買可以再抽3000元傭金。

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近百名大學生信以為真，台中警察局大甲分局表示，林姓業務指導受害人向BNPL業者或融資公司確認購買資訊、對保，並要求受害人未收到商品卻傳訊假稱已收到。

林姓業務繳納前幾期貨款後便人間蒸發，收不到款項的融資公司或BNPL業者便向受害人催討剩餘款項與利息，導致商品沒拿到卻背負數萬元債務。

警方提醒，無論是向融資公司填寫分期付款書或以BNPL方式支付，都是向第三方業者借貸，且因為無卡分期沒有擔保品，對債權公司來說風險較大、分期利率高，呼籲學生與民眾提高警覺不要任意簽名，以免幫別人衝業績，自己卻面對貸款催帳。